你有過當月光族的經驗嗎？
快要發工資之前，銀行帳戶餘額已經見底，皮包空空如也，這種感覺任誰都不喜歡。今天薇薇安想跟你分享ㄧ套簡單的做法。只要三個步驟，幫你別再當月光族，同時增加自己的財富喲！
簡單三步驟，四個帳戶幫你守住金錢
為了守住金錢，薇薇安建議你至少要有四個帳戶。這四個帳戶分別是:
- 兩個支票帳戶 （One for Needs and One for Wants)
- 一個高利率活存帳戶
- 一個投資帳戶
這四個帳戶要怎麼用呢？舉例來說，當工資進到你的支票帳戶時，你需要做到這重要的三步：
- 第一步： 先付錢給自己。 拿到工資的第一件事你會做什麼呢？如果你是先消費，到了月底如果有剩餘的金錢再用來儲蓄，這個做法可以輕鬆地達到你的儲蓄目標嗎？對月光族而言，如果這件事這麼容易達成，他們也不會變成月光族了。所以拿到工資，消費付錢給別人以前，先付錢給自己，把錢先轉到自己的高利率活存帳戶或投資帳戶。至於要轉多少，薇薇安建議將目標至少定在15%-20%。如果你沒有足夠的緊急備用金，可以先把錢轉到存款帳戶，緊急備用金已經足夠的話就可以把錢轉到投資帳戶追求複利成長。如果15%-20%對你來說有點難度，也可以從低一點的目標開始，重點是一定要先付錢給自己 Pay Yourself First!
- 第二步：將固定支出轉到另一個“Needs”的支票帳戶。每個月的固定花銷像是房租、水電網路、電話費、保險等等。如果你有債務，還要包括每個月的最低還款金額。這些花費是你的Needs，也就是必需花費。透過這個步驟是幫助你先把每個月的固定支出先保留下來，這樣才不會因為到時候發現錢不夠用而必須刷卡借錢。要注意的是你要能適當地估算每個月的固定費用。有些花費像是三餐，交通費等雖然也是必需花費，但是有可能會因為外食或是社交休閒活動而會有很大的變動。薇薇安建議可以保留一部份預算在Needs的支票帳戶裡。其他的部份可以留在Wants的支票帳戶裡斟酌使用。
- 第三步：Wants支票帳戶裏的錢可以放心花，但是只用現金或Debit Card。當你已經先付錢給自己跟已經準備好自己的固定費用以後，在帳戶裡剩下的錢就可以留給你的 “Wants” 。這樣帳戶裡的錢就算花完也不需要有罪惡感，因為你已經優先把錢存下來而且準備好需要的固定支出。唯一要注意的是錢花完為止，我們不刷卡借錢。為了要做到這件事我們可以只用現金或Debit Card。因為Debit Card的額度就是你帳戶裏的存款，帳戶的錢如果花完了卡就不能刷了，這樣就可以幫助我們避免過度消費。到了下一筆工資進帳之前如果這個帳戶裏還有剩餘的錢，恭喜你！你已經成功地超越了你之前的儲蓄目標！你可以選擇把剩下的錢轉到儲蓄或投資，或是留一些錢在Wants的帳戶裏獎勵自己都可以。你可以爲剩下的錢自由地做決定，因爲你已經成功地爲自己的現金流建立了很好的正向循環。
Level Up – Shopping Sunday
當我們可以每個月有固定儲蓄時，下一步就是如何讓自己的儲蓄變多。儲蓄變多不外乎就是開源節流。假設在收入不變的情況之下，如何節省消費讓儲蓄增加呢？薇薇安這邊有一個建議就是…
Shopping Sunday!
顧名思義，Shopping Sunday就是等到Sunday再買東西。依照每個人的生活習慣不同，也不一定要選星期天，而是一個星期裏固定選一天，只有那一天才會下單買東西。換句話說，就是當你在網上看到想要買的東西，你可以先把它放進購物車裏，但是等到星期天再下單。這樣的做法有兩個好處。第一是避免衝動消費，有的時候你會覺得當下非買不可，可是過了兩天就好像不是那麼重要。第二個好處當你把所有想買的東西集中在同一天交易時，比較高的總金額會讓你 ”Think Twice“。想想看自己是不是真的需要花這筆錢？是不是有其他的選擇？如果在這樣的思考之後還是決定要買，就表示你真的需要花這筆錢。
你也許會問，如果是碰到難得的特價，譬如說Black Friday, Cyber Monday或Amazon Prime Day之類的特價日怎麼辦呢？薇薇安會建議你把前後幾個星期的購物預算集中起來，等到這些特別的日子再看看有沒有需要的東西。如果你擔心會過度消費，一樣也是用debit card就好，還有要避免 buy now, pay later的誘惑，這樣就不會過度消費而負債喲！
Level Up – 信用卡 & 其他帳戶
說到這裡，你也許會以為我很排斥用信用卡。其實我的信用卡很多，而且為了要拿到最多的點數，我哪一種交易刷哪一張卡都很固定。除此之外，我會要求自己每個月信用卡都要付清。如果是碰到買手機電腦這些比較大額的消費，使用零利率分期付款好像比較輕鬆時，我也會先把全部的金額先準備好在其他的帳戶裡。趁現在存款利率較高，可以一邊分期付款一邊把錢留在銀行裏生利息。重要的是，每一筆消費，我都要確定現在就付得起才會消費。如果是比較大筆的預算像是旅行支出，可以像之前提的三個步驟一樣，先把錢慢慢地存到旅行專用的帳戶裡，金額存夠了再出發，還可以想想如何把 “Wants” 帳戶裡面的預算先轉移到這些專用帳戶裡。這樣錢就能越花越精明，不讓明天的你承擔負債的壓力。如果現在的你有債務的困擾，希望薇薇安另一篇相關的文章可以幫助你：https://vivianinsv.com/say_goodbye_to_debt/
如果今天的你是個月光族，在試著增加收入的同時，希望今天薇薇安提供的方法可以幫你早日脫離月光族！
