學習個人理財時，你一定聽過很多次：「要記錄自己的支出，還要編預算來控制過度的花費。」說來簡單，可是真的做起來很多人會覺得做預算好難好麻煩。薇薇安今天要跟大家分享幾個常見的預算失敗的原因，如果能夠避免這幾個坑，再加上幾個小訣竅，希望就可以幫你成功達標！
失敗大坑一：預算目標太激進，不符合人性
有沒有過減肥的經驗？為了希望可以短期內迅速瘦下幾磅，好幾天都不怎麼敢吃東西，還每天努力地運動瘦身，短期內可能真的瘦了幾磅，但是一旦沒有維持一樣的減肥強度，體重沒多久就回來了。
更慘的是，有的人可能會變得比原來還胖！
控制預算其實跟減肥一樣，不能突然太激進。如果你目前只能存下5%的收入，為了一下要達成30%的存款目標而每天吃泡麵，是沒有辦法成功的，而且很快就會覺得人生沒有樂趣跟希望，有時甚至會有「報復性消費」把自己搞得更窮，根本沒有辦法持續下去，很容易就放棄了。
失敗大坑二：預算搞的太複雜，事倍功半
傳統的預算管理方式是定下每一個類別的消費額度，再跟實際的消費金額比較，如果碰到超支的類別，便需要加強控制那個類別的支出。理論上是這樣做沒錯，但是有些人可能會在這上面花很多時間，為了要控制某個部分的消費把自己搞得斤斤計較，人仰馬翻，最後一樣沒辦法持久，也達不到存款的目標。
其實做預算的主要目的，是能夠讓每個月有相對穩定的現金流。有的時候有些項目多花一點或少花一點很常見，但是如果花太多時間在細節裏斤斤計較，有的時候對最後的現金流增加並沒有太多的幫助，同時也增加了挫折感。
失敗大坑三：忘記了預算的最終目的，省下的錢沒有適當運用
如果你達成了預算的存款目標，每個月也把預算跟實際收支的比較記得清清楚楚，恭喜你已經完成了做預算最麻煩的部分。可是，先別拍拍手以為事情做完了，如果省下的錢沒有做適當的運用，理財只算做了一半，對長期資產的增加仍然有限。
在理想的情況下，每個月省下的錢要能幫你控制風險跟長期投資。控制風險包括了足夠的緊急預備金，償還高利息的債務，適當的保險。在風險得到控制的同時，就可以佈局長期的投資。
所以，當你每個月都有錢省下來的時候，可別傻傻地把它們都留在銀行帳戶裏，要能夠適當的運用才能幫你錢滾錢喲！
如果能夠避免這幾個大坑，做預算可以說是成功了一大半。可是做預算並不是一次性的行動，必須要能持續地檢視與優化，才能順利地達到理財目標。接下來薇薇安要分享幾個訣竅幫助你如何將預算與目標連結，這些訣竅才真正是做預算的精髓：
訣竅一：分析支出中「必需」跟「非必需」的部分
在你的支出裡面，「必需」跟「非必需」的消費各佔了多少呢？
「必需」消費是指「最低限度的生活花費」。包括了三餐基本花費、房租/房貸、稅、每月必繳貸款與保險，以及每月必繳的水電瓦斯電話費等。這一類的支出金額相對固定，比較沒有太多節省的空間。
除去了必需消費，剩下的自然是所謂的「非必需消費」。這一類的部分是「不花也可以生存的費用」。既然不花也可以生存，就代表了可以節省的空間。如果你每個月可以存的錢沒有達到目標，這些非必需消費就是可以先省下來的地方。
經過這樣的分析，我們會知道每個月如果還要節省消費，「非必需消費」的部分就是節省的機會。同時也知道，當我們沒有收入的時候，帳戶裏至少要有多少錢幫助我們安心度過三到六個月。這三到六個月的「必需消費」，就是我們需要準備的「緊急預備金」。
訣竅二：抓出總額比預算裏每個項目斤斤計較還重要
有的人如果特別謹慎，在比較現實與預算間不同的花費時，會把每個項目的差異算得清清楚楚。譬如說伙食費少了$80，油錢少花了$100，買衣服多花了$300，娛樂花費少了$50等。下一步再思考要如何讓每個項目的實際花費都控制在預算範圍內。
這樣的執行方法理論上雖然很直觀，可是執行起來可能很麻煩，而且很容易覺得疲累而沒辦法堅持。
與其斤斤計較每個項目，先了解總共省下多少錢拿來利用，跟預計目標差多少，才是第一要務。如果省下的錢已經達標，哪裡多花錢哪裏少花錢可以再慢慢優化。
那，省錢的標準要設多少？
這個答案可能因人而異，一般來說理想的情況是收入的15%-25%。能省下來的比例越高越好，如果有難度希望至少可以設個15%的目標。
這邊的收入是指稅前的收入，如果你的公司有提供401(k)或是其他可以延遲繳稅的退休帳戶，你投入這些退休帳戶的錢甚至加上公司的matching，都可以算在15%裏面。
如果存不到15%怎麼辦？沒關係，至少我們已經開始預算規劃的行動了，等一下薇薇安再跟你分享如何優化你的預算，省下更多的金額。
訣竅三：省下的錢如何「分配」是關鍵
當你結算完當月開支看到有錢省下來時，先恭喜你，至少不是個月光族。可是省下來的錢可別只傻傻地把它留在銀行帳戶，如何分配運用非常重要。
記得我前面提的第三個失敗大坑嗎？如果省下的錢不能適當地用來控制風險與長期投資，還是沒辦法為自己創造財富的。薇薇安認為，省下的錢分配在下面幾個地方很重要：
緊急預備金、償債計畫、適當的保險以及投資。
前面三點是控制好風險，讓自己就算是碰到失業、意外或疾病時，還有足夠的現金支撐自己的日常生活。
在做好基本的風險控制之後，其餘省下的錢就可以投入投資。投資的時候該注意那些事情？這個部分薇薇安可以再寫好幾篇文章分享，目前就先賣個小關子。下面薇薇安要先分享最最最重要的訣竅，要是錯過了這個訣竅，大概要錯過一個億了，要繼續往下看喲！
訣竅四：一邊省，一邊花，讓你花錢越來越精明
當你在看自己過去的消費時，有沒有過下面類似的想法：
- 我的錢就是這樣花掉的嗎？有這麼多？
- 好想去旅行！可是我沒有多的錢
- 好想買某個東西，可是我沒錢
其實，不見得是你沒錢，只是你花錢的習慣需要改變。
當你發現有些消費可能非必需，花錢時卻沒有花錢的滿足感時，就表示這筆錢沒有花在對的地方。
記得我之前分享的個人收支表Level 1嗎？今天我要跟大家分享個人收支表Level 2，告訴你如何花錢越來越精明。如果忘記了Level 1的文章內容建議先點下面的連結複習一下唷！
個人收支表 Level 2 – 優化你的預算
如果個人收支表Level 1是定量分析(quantitative analysis)的練習，那麼Level 2就是定性分析(qualitative analysis)的實踐。
什麼意思呢？
提到優化預算，一般人想到的是把實際的消費金額跟預計的消費金額比較，看看是哪裡的錢多花了，哪裡的錢省下了。一個一個項目地檢討花費。這樣的作法，就剛剛好跌入了我前面說的三個大坑。把預算弄得太複雜，有時可能目標訂的太激進而不實際。最後，好不容易把預算分析搞定，大概沒有精力去思考省下的錢該如何安排，達成自己的財務目標了。
在薇薇安的個人收支表 Level 2裏，強調的不是每個項目斤斤計較的比較，而是希望可以透過練習改變消費的習慣，把錢花在對自己最有利的地方，這樣不但可以往自己的財務目標邁進，也朝自己其他的人生目標前進。
個人收支表 Level 2 連結：
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1f17e5myZJQ48nL15pkA26zQk266FD4gXJm8lNj_pqTE/edit?usp=sharing
