六月，是畢業的季節，也是許多社會新鮮人要進入職場的時刻。雖然已經畢業了很多年，薇薇安對於當年畢業時興奮的記憶還是非常清楚。進入職場，拿到第一份全職工作的薪水，心裏有很多事情想要做的同時，卻也有一點不安。我的錢夠不夠？該怎麼理財讓錢發揮最大的價值呢？薇薇安今天想要分享「社會新鮮人的理財清單」。如果你剛好正要進入職場，希望這個清單對你有幫助！
- 把想達成的目標寫下來
剛畢業，進入了人生新的階段，你肯定有很多目標想要完成。薇薇安建議你可以把你想做的事情通通寫下來。不管這些目標是不是很困難，現在的你剛開始獨立自主，肯定有很多自己想做的事，不管你覺得可不可能，把他們通通寫下來。
- 了解你的價值觀，給你的目標排序
目標寫下來以後有非常多，不知道怎麼開始該怎麼辦？這個時候我們需要為你的目標排序。怎麼排？你需要了解你的價值觀。
價值觀會反映你個人對某些事物的信念跟原則。我們的追求的事物隨著時間跟環境的改變可能會不一樣，但是有些我們重視的事情並不會隨著時間或環境而改變，這些事情就是你重視的價值。因為不同的成長背景，每個人的價值觀都不同，價值觀沒有對錯，只是不同的個人選擇。
要如何了解你的價值觀呢？薇薇安之前有一篇文章可以供你參考喲！
了解你的價值觀，才理得了財： https://vivianinsv.com/yourvalues/
了解自己最重視的價值之後，就可以用它來幫你的目標排序。對於符合你重視價值的目標你可以把它圈起來，同時你可以思考這些目標是你的短期，中期或長期目標。至於其他沒被圈起來的目標，你可以先把他們列在旁邊。為什麼要這樣做？因為我們的時間跟金錢都是有限的資源，我們要先把這些有限的資源投入在我們重視的價值上。
- 記錄你的支出，讓花費符合你的價值觀，維持正向現金流
薇薇安說了老半天終於講到跟錢有關的重點了。目標設定好以後要如何實現呢？錢雖然不是萬能，但是沒有錢萬萬不能，所以我們要了解我們的支出，並且要維持正的現金流，這樣你才能夠累積自己的資產，幫助你完成短期、中期跟長期的目標。
了解自己的支出以後，可以為自己制定預算。在扣除了必需花費以後，剩下的金額支配要儘量地符合我們重視的價值，同時我們要維持穩定的現金流用來投資增加自己的資產。記住我們的花費都是有機會成本的，一塊錢花在這裏就不能花在別的地方。所以與其糊裡糊塗地把錢花掉，不如讓花費儘量符合你重視的價值，讓你的錢越花越精明。
關於優化預算，可以參考薇薇安下面的文章：
做預算好難好麻煩！躲開三大坑學會四訣竅幫你成功達標！https://vivianinsv.com/personal_income_statement_level2/
- 善用複利效應，讓你的錢為你工作
錢存下來要放哪裡呢？雖然現在銀行的高利率活存有4%的利率，如果你把錢都放在銀行裏這些利息還是會被通膨吃掉的。銀行的儲蓄主要是為了提供ㄧ個無風險的環境。譬如說，你的緊急備用金或是滿足其他短期理財目標，像是旅行支出，頭期款等等。除此之外，為了滿足你長期的理財目標，善用複利效應，讓你的錢為你工作，就是為自己打造長期的被動收入。
這些長期投資的錢可以透過公司的退休計劃，或是投入在IRA，HSA之類等可以節稅的帳戶，也可以自己另外開一個brokerage account。如果公司的退休計劃有提供matching，你要確定你符合資格可以完全拿到公司的matching，因為這些是100%的free money，不拿就太對不起自己了。
投資越早，複利效應越顯著。舉例來說，如果從35歲開始每個月投資S&P 500 ETF，目標是65歲時要達到100萬美金，以每年報酬率8%的假設，每個月要投資$671，累積到65歲要將近投入$241,552。可是如果25歲就開始投資，每個月只要投資$286，到65歲前總共只投資約$137,496，就可以達到一百萬的目標。如果你因為退休這個目標離你很遙遠而不想把錢投資在退休帳戶裏，我完全可以理解，只是想要透過這個例子提供另一個角度思考，正是因為不想要把太多錢放在退休帳戶裡，所以要早早開始，讓你的錢儘早為你工作。
如果想知道薇薇安這些數字怎麼算出來的，可以參考我的google sheet 如何累積資產到一百萬！
https://docs.google.com/spreadsheets/d/15GbHTdmRQtCzs1I1fy57ttQGBW4-Ak4SH6Q2gapFWZI/edit#gid=0
- 提高你的信用分數
在學校的時候,我們會覺得GPA很重要，但是畢業以後才發現原來會跟著你一輩子的是信用分數。好的信用分數可以在申請貸款時拿到比較好的利率，租房找工作時，你的未來房東或雇主也會查詢你的信用分數。所以養成良好的借錢還錢的習慣很重要。簡單地說，控制你的信用使用額度，每個月的信用卡要付清。至於現在很多零利率分期付款的交易好像很方便，但是它可能會給你一個「金額不高，我買得起」的錯覺，如果你同時有好幾筆零利率分期的交易，加起來的金額就有可能是一筆不小的負擔。所以除非你已經有可以全額支付的錢隨時可以付清，不然零利率分期付款的交易也最好避免。
如果想要對信用分數多一點了解的話，可以參考這篇文章：
出了社會才發現原來當年學生時代的分數遠遠沒有這個分數重要…
https://vivianinsv.com/creditscore/
- 絕對不虧本的投資 – 投資自己
說到這裡，如果我們上面的清單都做到了，但是我們的收入跟資產還是不夠幫我們完成目標，該怎麼辦呢？
這很簡單，就是要多賺一點！
為了要能夠做到這件事，就是要持續地學習，提升自己的能力。巴菲特爺爺說過，你可以做的最好的投資就是投資你自己。提升的能力會反映在你的薪水上，甚至可以有機會創業或增加其他的現金流。離開學校以後，事業及人生路上的學習才正要開始。如果看到這篇文章的你剛好是社會新鮮人，薇薇安希望這篇文章能夠幫助你在理財的路上少走彎路，幫助你掃除財務焦慮，充分運用你的金錢與時間，實現你的目標！
