每年做健康檢查對大多數人而言是正常不過的事。看看自己的血壓、膽固醇、血糖、三酸甘油酯等指標是不是在健康範圍內。如果任何一個指標超標，醫生就會提出改善建議。情況不嚴重的，在飲食、運動等生活習慣上改善就好；情況如果嚴重的話就得下猛藥處理了。同樣的道理，你知道你的財務也需要做健康檢查嗎？要怎麼做呢？財務不健康該怎麼辦？？？今天薇薇安想跟你分享，如何為自己的財務做健康檢查，財務檢查的重要指標有哪些？趕緊為自己算一算！
做健康檢查時，抽血之類的過程總是難免。財務檢查也很類似，就是要把你平日的財務細節抽出來檢驗。猜到了是什麼嗎？就是你的收支表及資產負債表（答對的話給你拍拍手👏）。薇薇安花了好幾篇文章的鋪墊就是為了讓財務健檢華麗出場。如果你已經有自己的收支表及資產負債表在手上，那我們就可以開始做檢查了。如果還沒準備好的話，可以參考下面的計算模版喲！
個人收支表模版：
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1f17e5myZJQ48nL15pkA26zQk266FD4gXJm8lNj_pqTE/edit?usp=sharing
資產負債表模版：
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1E5k5HMFAW3XGsUXrVGE28GTqG25nM1cSYnuKL3iPEbE/edit?usp=sharing
個人收支表的部分，如果有過去一年的完整收支最理想，因為可以充分反應一整年的收支變化。如果你每個月收支變化不大，也可以先用手上現有的一兩個月收支記錄開始。不過這道理跟健康檢查一樣，檢體抽樣要有代表性才行，所以如果你一開始只有一兩個月的數字，薇薇安建議你繼續維持記帳的好習慣，這樣對未來的財務規劃更有幫助。
至於資產負債表，找出最新一個月的對帳單就可以了。其實現在有很多免費的APP，只要連上自己的帳戶資訊，就可以隨時幫你更新最新收支、資產負債與淨資產，非常的方便。但是APP的帳務整理有時難免有錯，如果你沒有仔細檢查就對APP的結果照單全收，可能就會產生Garbage-in, garbage-out的情況。因此薇薇安的建議是，不管你是偏好APP或是自己用試算表計算，都要把自己的每筆記錄都仔細檢查確認，這樣的財務健康檢查才有意義。如果有一天你去做體檢，醫院不小心把你跟另一位病人的病歷搞錯，然後醫生跟你說你得了不治之症，不就誤會大了嗎？！所以輸入資料這一步要格外注意喲！
財務健康檢查模版：
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1YI8qljrH3-2VuNXXY5to0Pa3jhf429YcnZXFPid7_MU/edit?usp=sharing
跟一般的體檢一樣，如果真的要做一個徹頭徹尾完整的檢查，那檢查報告可能長得不得了。財務健康檢查其實也有很多指標可以參考，但是薇薇安在這邊只介紹幾個最基本的重要指標，分成三大類：
流動性指標
- 緊急預備金比率 = 現金與現金同等資產/每月的生活必需費用。現金通常需要能支撐3到6個月的必需生活花費
- 流動比率 = 現金與現金同等資產/流動負債。用來衡量未來12個月的償債能力，理想範圍在1到2之間
債務指標
- 基本房屋費用比率 = 房屋費用 / 稅前收入 = （房屋貸款費用或房租+房屋保險+房屋地價稅）/ 稅前收入。原則上控制在28%以下
- 房屋及其他債務費用比率 = （房屋費用+其他債務） / 稅前收入 = （所有貸款費用+房屋保險+房屋地價稅）/ 稅前收入。原則上控制在36%以下
- 負債比率 = 總負債 / 總資產。這部分的指標隨著年齡增長需要逐漸減少
- 淨資產比率 = 淨資產 / 總資產。這部分的指標隨著年齡增長需要逐漸增加
財務安全指標
- 儲蓄率 = （儲蓄+公司退休計劃Match）/ 稅前收入。用來衡量退休目標的儲蓄比率。理想的範圍是15%-25%，如果目標金額較高會需要更多
指標算出來之後，難免會出現幾家歡樂幾家愁的情況。薇薇安想提醒大家的是，這篇文章的目的不是讓大家「批判」自己的財務狀況的。就算是指標不理想，現在也不是怪罪指責的時候，畢竟已經發生的事不能避免。就好像你的朋友生了病，如果這時你還對他說因為他的生活習慣不好所以生了病，生病再被補刀那多可憐！所以薇薇安希望當你看到現在的財務指標時，「理解」最重要。指標好的可以繼續維持，不理想的就制定改善計畫。下面是一些初步建議：
如果要改善流動性指標：
儘量增加現金存款，避免增加信用卡消費等短期負債
如果要改善債務指標：
- 制訂還款計劃，例如優先償還高利率負債
- 如果信用分數良好，當市場利率較低時可以申請重新貸款，減少利息負擔。如果信用分數不好，需要改善還款習慣，提高信用分數
- 尋找額外收入，減低還款負擔
如果要改善儲蓄率：
- 減少非必需消費，或是增加額外收入，改善現金流
- 在改善債務同時，因為負擔會減輕，也會改善現金流增加儲蓄
最後，就是定期檢查，看看自己的財務狀況是否有改善。薇薇安希望大家的財務狀況越來越健康！
