在學習理財的過程中，我們會從理財書籍、講座或網路上學習各式各樣的理財思維與策略。很多策略我們可能都很熟悉，甚至有的已經實行好多年。可是這些理財策略並不是萬靈丹，如果執行地不適當，反而可能造成財務損失。今天薇薇安想跟大家聊一聊常見的理財思維裏可能會出現的雷區，看看你有沒有不小心踩到：
- 為了掌握時間複利的好處，有多餘的錢要趕快投資，越早越好
時間複利的好處相信大家都已經耳熟能詳。好處有多大呢？假設有個小伙子今年18歲，放了$1在股市投資，以年化10%的報酬率利滾利成長，到了他65歲可以退休時，當年的$1在47年後就成了$88，成長88倍。夠驚人吧！有人可能會質疑成長的一部份其實是物價膨脹不能算。嗯，那如果將2%的物價膨脹假設算進去。今年$1的投資在47年以後會等同今天的$35，除去物價膨脹的影響還是成長了35倍也是不容小覷。而且投資期間越長倍數效果越顯著，是不是越早投資越好？
且慢！如果你的情況屬於下面兩種，先別急著投資，還有更重要的事要先處理：
- 沒有緊急備用金
天有不測風雲，沒有人可以預測未來會發生什麼意想不到的事，但是我們都可以事先做準備，緊急備用金就是其中之一。緊急備用金不一定是一大筆錢，但是至少要準備三到六個月的生活必需開銷在無風險的銀行戶頭裏。這樣當碰到突發情況像失業、生病、意外需要用錢時，我們可以很快把錢提出來使用。如果沒有緊急備用金，我們可能必須把正在賺錢的投資賣掉，或是將正虧損的投資認賠求現，更慘的情況是增加高利率的負債，反而離財務自由的道路越來越遠。
- 有高利率負債
高利率負債通常是指信用卡或個人信貸的貸款。因為沒有擔保品的關係利率會特別高。如果你目前沒有能力每個月將你的信用卡付清，當你每個月有多餘資金時應該優先將信用卡還清。因為這些債務的利率往往比股市投資的年化報酬率要高，當我們投資的報酬率沒辦法百分百掛保證時，你還信用卡債的瞬間可是百分百地把那些高利息給省下來了。同時，儘快償清債務可以提升信用分數，讓你在有機會重新貸款時，可以拿到更好的利率，進一步地節省利息支出。所以，如果你有高利率的貸款，請一定要先把它儘快還清，之後的資金當然就可以早日投資，享受複利的效果了。
- 401(k)計劃可以省稅，每年一定要放好放滿
今年是2022年，IRS公告401(k)最高可以投入美金$20,500，超過50歲的最多可以再投入$6,500。如果投入的是Traditional 401(k)，不管你的收入高不高，投入的部份都可以享受延遲交稅(Tax-Deferred)的好處，現在不用交稅，退休時提出來的時侯再交就行，所以每年401(k) 都要放好放滿，可以多省點稅。
聽起來很有道理，但是出來混都是⋯⋯要、還、的！
今天省下的稅，到了退休要領出來時會以當時的收入級別扣稅。如果退休時的稅率比現在的稅率還要高，那可真的就太不划算了！
有沒有這個可能？其實每個人的情況不一樣。如果現在的你因為有pre-tax 401(k)、房貸利息及兒童抵稅額(Child Tax Credit)的關係降低了你的所得稅；當你退休以後，已經沒有收入再投入401(k)抵稅，房貸還清，小孩也長大，當初可以抵所得稅的項目都用不上了。如果你又是一個很勤勉把Traditional 401(k)存好存滿，擁有高額的稅前資產，你的收入級別有可能在退休時會面臨更高的所得稅率。為了避免這樣的情況發生，事先適當的稅務規劃是很重要的。不然到時辛辛苦苦累積下來的退休老本有一大部份要繳庫，肯定會很心痛，是吧！
省稅的管道除了公司的退休計畫，Roth IRA 或是Health Savings Account (HSA)等都可以幫助節稅。適當的規劃不但可以省下眼前的稅，還有可能幫未來省下一大筆的稅。所以要多做點功課，別傻傻地只存401(k)喲！
- 定期壽險的保費感覺浪費了，不如拿來投資或是買終身險
如果擔心自己死得太早，家人的生活得不到保障，定期壽險會是一個好工具。可是如果繳了二三十年的定期壽險保費之後，自己還活著，家人拿不到理賠，我二三十年繳的保費都「浪費」了。不如把這保費拿去投資，或是買終身險，至少可以「還本」，還可以「保障終身」。
首先，保險是保險，投資是投資。分開來看比較容易達到目標，若是硬要合在一起，很有可能保不了你想要規避的風險，也達不到你期待的投資報酬率。
怎麼說呢？保險最重要的目的之一是在當你因意外或疾病而身亡時，保險金的理賠可以讓你的家人生活不會一下子陷入困境。為了要能為家人帶來足夠的保障，保險金額自然是高一點好；可是如果加入了想「還本」才划算的想法，保費就會自然提高，保費提高後因為預算的關係就不得不降低保險金額，新的保額就可能跟原來的預期有差距了。
或者你會想，那我把錢拿來投資好了，長期來說會有比較高的報酬率比較划算。千萬不要啊！有句話說的好，「明天跟意外不知道哪個先到」。當我們平安的時候，覺得花在保險上的錢不是錢，像進了水溝；但是當無常來時，就會發現「保險的錢不但是錢，而且是救命的錢。」保險金可以帶來的保障，不是不穩定的投資報酬率可以相比的。所以從風險管理的角度來看，在預算有限的情況下，最好先把保險跟投資分開，並且在保險金最大化的目標下，選擇保費比較便宜的定期險，才能為你愛的人帶來最大的保障。
- 孩子的教育不能省！教育基金要先準備好。錢再賺就有了，我自己省點沒關係
教育的重要性不需要我多說，美國的高等教育費用之昂貴相信大家也都清楚。為了不希望孩子們一畢業就背著學生貸款的重擔喘不過氣，在能力可及的情況下，很多家長會選擇幫孩子們支付大學的學費。美國有名的資產管理公司 T. Rowe Price 每年會進行「父母、孩子與金錢」的年度調查，在2020年的調查裏詢問了父母「退休金規劃與準備孩子教育基金，那一個比較重要？」雖然有55%的父母覺得退休金規劃比較重要，不可忽視的是覺得準備教育基金比較重要的父母竟高達了45%。面對每年水漲船高的大學學費，許多父母都願意犧牲自己的退休積蓄，先顧好孩子再說。
如果可以同時兼顧退休金跟大學學費的準備，這樣的情況是很理想的，可惜對大部分的家庭可能不是如此。當現金流有限，沒有辦法兼顧退休金跟教育基金時，請一定要將自己的放退休金在第一位。理由有二個：第一，教育基金不夠時可以用獎學金或學生貸款補足，可是退休金只能百分百靠自己。第二，如果我們退休時沒有辦法好好處理自己的財務，到頭來還是會給子女帶來負擔。這跟當初想幫他們繳學費減輕負擔的初心就背道而馳了。同時，讓子女可以透過拿獎學金或打工，爲自己的大學學費努力也是一件好事。
- 理財就交給我的理財顧問就好了，他們都是專業的
如果我聽到有人這樣說，我會爲他捏把冷汗的。如果你也有理財顧問，希望你可以問自己三個問題：
第一，你的理財顧問真的有為你的財務狀況做全盤的了解、分析與建議嗎？還是只是一位金融商品銷售員，沒有把你的利益放在第一位？
第二，就算你的理財顧問真的專業上沒話說，也盡到了「信託責任」將你的利益擺在第一位，你就可以不用理會細節了，真的嗎？
第三，理財顧問由於本身所在的行業不同，專精的服務可能也會有差異。例如一般規劃、保險、投資、稅務、退休規劃、遺產規劃等等。有些服務還要配上會計師或律師的專業才能提供完整的計畫。隨著人生的不同階段及不同的理財優先順序，合格的理財顧問要能在充分了解客戶的財務狀況之後，協助客戶制定及執行計畫達成目標。如果碰到自己不擅長的領域，適時地介紹相關的專家一起協助也很重要。為了能夠找到這樣合適自己的顧問，你說，是不是自己也該多做點功課呢？
結論：做好功課，趨吉避凶，財運亨通
畢竟，自己的錢只有自己最關心。尊重專業雖然重要，同時增進自己的財商，知道什麼時候自己該尋求專業協助也很重要。薇薇安希望能夠透過自己的部落格跟大家分享個人理財應該注意的地方，自己應該要做哪些功課，什麼時候需要專家協助。希望這些分享能為大家的理財規劃帶來幫助。
薇薇安在矽谷的Youtube視頻：https://youtu.be/ticoQjEVK7U
