出社會開始工作之後，會發現終其一生大大小小的事都離不開錢。
擔心錢賺太少不夠花，就算目前夠花卻不知道剩下的錢該如何處理？該存起來還是該投資，如果要投資該放哪裡？
更慘的情況是如果每個月入不敷出，卡債像滾雪球一樣越滾越大，要怎麼辦？
結婚資金、買房的頭期款跟房貸、孩子的教育費用、自己的退休金、甚至是過世以後的遺產分配，都會是一個頭兩個大的問題。
是不是該找個專家幫我規劃？可是理財專家會不會只想賣給我金融商品？這一連串的問號如果不知道該如何處理，伴隨而來的財務焦慮不容小覷。
該不該找理財專家，也許因為每個人的財務狀況及需求不同因人而異。但是有些基本功，只要有正確的觀念，也可以試著自己完成的。而且有了這些基本功的加持，當你真的需要理財專家幫你規劃時將會事半功倍，因為到時你對自己的財務情況已經很了解，對自己的目標也比較有概念，就可以更深入地跟理財專家討論往後的策略。那麼到底該怎麼做呢？認證理財規劃顧問CFP (Certified Financial Planner)在他們的財務規劃實踐準則裏有一定的步驟，今天薇薇安想在這裏分享我們可以從這些準則裏學到哪些重要的基本功。
第一步：了解客戶的個人及財務情況
為了量身打造專屬客戶的理財規劃，CFP在這個階段主要是先收集客戶定性(qualitative)跟定量(quantitative)的資訊。什麼意思呢？定性的資訊比較抽象，包括了客戶的健康情況、壽命預期、家庭的金錢價值觀、風險承受意願及財務目標的優先順序等。定量的資訊就比較具體，包括了客戶的年紀、家庭成員、收入支出、目前的資產負債、有沒有保險、退休帳戶、教育基金帳戶或遺產規劃等。
有了這些資訊，CFP就可以開始分析客戶的財務狀況。在這個階段，客戶初步的個人收支表、資產負債表及淨資產表都會先整理出來。這些報表乍看之下也許很複雜，但是做起來並不困難。一開始會需要一點時間和耐心，做幾次自然會駕輕就熟並且理解裡面的內容。薇薇安會在未來的文章裏分享工具，讓你也可以做出自己的財務報表。
你可以將這些報表理解為自己財務的體檢報吿，每隔一段時間就要做一次體檢確保自己的財務健康。你說，這是不是很重要的基本功？
第二步：列出目標並決定優先順序
說起目標，我想大家很容易可以說出一大串。還債、買房、準備教育基金、準備退休金、早點財務自由等等。但是資源可能是有限的，如果依照目前的財務狀況沒有辦法滿足所有的財務目標，要如何安排優先順序是個重要的課題。
CFP在這個階段會幫助客戶將抽象的目標具體化。譬如說，如果客戶說「我想要能舒服的退休」，或者是「我想要負擔孩子四年大學的學費」。這些抽象的目標就可以變成「我想要在65歲退休時，我的退休金可以在未來30年，每年讓我提用退休前收入的八成。」「我想要在十年後為孩子準備好四年州立大學的學費」有了這些比較具體的目標，才能夠在後面的步驟裏做進一步的財務分析並列出建議。
CFP還會幫助客戶了解如何安排目標的順位。譬如說，當目前的現金流無法兼顧退休與教育基金時，退休金重要許多，畢竟學費還可能有獎助學金或學貸，退休金可沒有「退休貸款」。另一個例子是如果一個家庭沒有保險，有年幼的孩子但是只有一份收入來源，就算風險管理一開始不在客戶的優先目標裏，CFP也會建議適當的保險規劃要先擺在投資前面。
隨著人生階段的演變，目標的先後順序其實也會改變。大部分的我們雖然不像理財專家對財務目標有那麼高的敏感度，但是也可以讓自己練習用同樣的角度思考，先控制風險，再追求財富的增長。
第三步：分析客戶目前的財務狀況
有了第二步的量化目標，再加上一些關於投資報酬率，物價膨脹等的假設，就可以算出每年需要存下的現金流。記得在第一步裏收集的財務資訊嗎？這時把每年需要的存款跟目前的存款比較就會大概知道中間的差距。同時，在客戶的資產負債表、個人收支表跟淨資產表裏可以分析出一些重要資訊：
- 目前的債務及債務管理能力
- 財務上的風險是否有適當的避險
- 目前的存款與金流是否能滿足未來的財務目標
- 是否有足夠的資金可以滿足短期內的必要支出
CFP會從這些資訊裏找出客戶目前管理上的弱點，並且在下一步裏建立為了達成財務目標可以進行的策略。看起來好像很複雜，其實有一些簡單的要點可以抓。薇薇安會在未來的文章裏分享如何從自己的財務報表裏，透過一些簡單的計算及比例分析，抓出這些重要訊息。
第四步：整理財務建議
這個部分是整個財務規劃過程中最關鍵的部分，在CFP跟客戶之間相互同意的理財需求範圍之內，CFP會提出一些可執行的策略幫助客戶達成財務目標。如果觸及到一些特定的領域或是較複雜的規劃需求，還會需要其他領域的專家例如會計師、律師等合作一起提出建議。這個部分的學習難度較高，但是還是有一些大方向可以讓我們參考：
- 重整債務： 盡量降低利息的支出，加速還款速度
- 優化預算： 找出花太多或不該花的開支，節省消費
- 聰明節稅： 善用免稅或可延遲繳稅的機制減少所得稅或資本利得稅，增加稅後利益
- 控制風險： 確保緊急預備金以備不時之需，利用保險減低意外疾病帶來的衝擊
- 資產配置： 依照個人的風險承受意願及能力，適當地分配投資標的
根據上面幾點，薇薇安也會在未來的文章裏分享我們自己平常也可以做到的部分。也許有一天，我們會有需要專業人士幫我們做較複雜規劃的時候。到那時，如果我們自己有做好基本功，不但比較容易跟專業人士溝通，同時也會對規劃的結果更有把握。
第五步：向客戶簡報對未來財務規劃的建議
做到這一步，終於要向客戶簡報最後的建議了。這是理財規劃師的負責的部分，輪不到我們DIY。但是薇薇安要在這邊分享，如果有一天有機會看到理財規劃師向你提出理財建議時，依據CFP的實踐準則，在這一步應該要做到哪些事：
- 從一開始收集資料到簡報的這段時間，CFP要能配合客戶對財務理解的程度，向客戶分析目前的財務狀況，解釋現有的優缺點及潛在的機會與風險
- 在提出財務建議時，必須解釋提出這個建議的理由，和背後的分析與假設。
身為客戶的你，在這一步可不能馬馬虎虎地直接接受了理財專家的建議。這個階段可是增進自己財商的大好機會。就算不能理解複雜的財務計算，也要對建議的前因後果了解個七八成。要做到這一步並不難，有任何問題一定要提問並與理財專家進一步溝通。這樣對後來的執行與後來的績效評估會有事半功倍之效，對日後的財務管理也會越來越有信心。
第六步：執行財務規劃建議
經過了第五步的簡報與討論，對未來的理財策略達成共識後，CFP便會協助執行細節。包括釐清CFP與客戶在執行計劃時各自的責任。當CFP需要為客戶推薦或選擇財務商品時，是否有跟客戶分析利弊，或是有潛在的利益衝突時(例如傭金收入)是否有事先告知，這些都是在執行計劃時會看到的細節。跟前一步一樣，雖然我們尊重專業，對很多細節也許一開始不了解；但是如果有一天你需要專家幫你執行計劃時，不要錯過這個讓自己財商進步的機會。
第七步：觀察評估進展並做適當修正
計劃執行之後自然是要定期觀察進展是否符合預期，以及CFP與客戶是否有履行各自的責任。當客戶的財務狀況或目標有變動時，策略是否需要有適當的修正。到了這一步基本上就連接到一開始的步驟成為一個循環，持續優化地協助客戶達到目標。
透過這篇文章的分享，希望大家都對專業理財規劃的步驟有了初步概念。部分規劃的步驟其實都是基本功，只要下定決心都不難學。也許有一天當你需要比較複雜的財務規劃時，過去學到的基本功對你絕對有幫助。薇薇安會在部落格裏繼續分享實用的概念與工具，陪伴你在學習理財的路上一起成長。有任何建議也可以在部落格裏告訴我喲！
薇薇安在矽谷的Youtube視頻：https://youtu.be/EofHcMM1VtY
