不管是從書上或網路上，我們會常常聽到複利投資有多神奇，越早行動越好等等。薇薇安也想趁早讓我家那兩位少爺的財商加把勁，接受這個觀念以後趕快行動，但是過程卻搞得啼笑皆非，就在這裏分享讓大家輕鬆一下吧！
翻車的紅包猜謎
去年農曆除夕夜，吃完年夜飯時照習俗是該發紅包的時候，我決定這次要發個不一樣的紅包。
把紅包袋發出去的那一刻，我跟孩子說：「媽媽今年給的紅包特別大喲，而且我們要玩一個遊戲，贏的人紅包袋裏面的錢可以加倍！」
「真的嗎？！裏面的錢有多少？$40？$50？」孩子們興奮地問著，因為媽媽平常很小氣，紅包裏都是純祝福性質，最多$20打發了事。
「比那多很多喲！我現在出一個題目，答對的人紅包裏面的錢就加倍！」
「準備好了嗎？題目是，今年哥哥17歲，如果他每年都投資一筆錢在股市裏，而且假設股市每年平均報酬率是8.65%，如果他想在67歲退休時有100萬美金，請問他每年要投資多少錢？」
兄弟倆聽了題目開始用計算機很認真地算了起來，果然有錢能使鬼推磨，難得看到他們這麼努力思考的樣子，我不自覺地在旁邊偷笑。
過了五分鐘，兄弟倆費了九牛二虎之力終於給了我一個答案，欸～真巧答案還一樣。
「兩～萬～！！！」
聽到這個答案，我差點沒從椅子上摔下來。從17歲到67歲經過50年得一百萬，一年存兩萬這個小學生程度的答案也給得出來？！那8.65%股市報酬率的假設沒用上啊！學校上代數課時在睡覺嗎？學過的複利都學到哪裏去了？而且竟然還用「計算機」花「五分鐘」才給我「兩萬」這個答案！！！
媽媽我有點火大了，無奈過年不可以罵小孩，只能深呼吸，平心靜氣地把細節算給他們看。「這個問題因為牽涉很多個現金流，其實複雜了一點，要用財務用計算機或是試算表才算得出來⋯⋯」就這樣，在小孩似懂非懂的情況下，我也費了九牛二虎之力地把數學教完。
「答案是一年只要$1388，怎麼樣？是不是比兩萬少很多？」
「嗯嗯嗯⋯⋯」孩子們點頭如搗蒜。
我再對孩子們說：「如果把一年換成12個月來算，一個月投資將近$100，50年後就可以達到100萬的目標。今年給你們的紅包裏，就是$100，也希望你們可以把今天這個例子記在心裡。」
孩子們點點頭，今年雖然有$100的紅包很不錯，可惜沒人答對我的問題。聽了我的解說也是一知半解，我的「複利奇蹟教學」這一次是失敗了。
特別的生日禮物
沒關係，哪裏跌倒就要從哪裏爬起來。幾個月之後哥哥過18歲生日，我的機會又來了。
在哥哥滿18歲的前幾個月，他開始在家附近的超市打工。雖然只有最低工資，畢竟是第一份工作，而且賺的錢都可以自己決定怎麼花，他也很認真地工作賺取自己的零用錢。在他不知情的情況下，我從他打工開始，幫他開了一個Custodial Roth IRA帳戶，並且每個月投資了$100在美國S&P 500的ETF。Roth IRA的好處這邊先不提，薇薇安以後會專門寫一篇文章介紹Roth IRA，這可是薇薇安最喜歡的投資帳戶之一。
哥哥18歲的那一天，我把他的帳戶明細印出來當他的生日禮物，看著那帳上好幾百塊的金額，看得出來他很高興。
「不要小看現在的幾百塊喲！現在的你有著最寶貴的資產，就是『時間』。」
「？？？」孩子們都聽不懂。
「我問你喲，假設你現在有$1，如果每年可以成長10%，今年的你18歲，等到你65歲退休時，這$1會變多少呢？」
哥哥拿起了計算機，「18歲到65歲，中間有47年，所以是(1.1)47 = 88！」
「沒錯！很好！」我的心裏鬆了一口氣，還好這次答案沒算錯。我轉頭看著弟弟：「弟弟那我問你，如果哥哥拖拖拉拉等了十年，28歲才開始投資。一樣是$1，10%的報酬率，到了65歲是多少呢？」
弟弟也拿起了計算機，依樣畫葫蘆自然沒問題：「（1.1)37 = 34」，弟弟張大了眼，「這麼少！還不到88的一半？！」
「沒錯。」我點點頭。「猜猜看，如果哥哥28歲時錢多了一點，決定一年投資$2，到65歲時，你覺得錢會不會比18歲開始，每年投資$1要多？」
「應該會吧！金額都加倍了。」孩子們直覺地說。
「我算給你們看喲⋯⋯」我順手拿起了手邊的財務用計算機，「每年投資一塊，假設每年平均報酬率是10%，47年以後是$872；可是如果十年後才開始投資，一樣是10%平均報酬率，就算是一年存$2，37年以後也只有$660。」趁孩子在消化這些數字時，我趕緊打鐵趁熱地把重點再強調一次：「這中間最大的差距，就是時間的複利效應。只要開始地早，就算一開始金額較少，長期投資下來的效果不是後來再存多點可以輕易趕上的。」
「所⋯⋯以⋯⋯」，我清了清喉嚨對哥哥說，「今天送給你的Roth IRA帳戶，如果每個月都投資$100，一年就是$1200，用前面的例子在47年以後就有機會是$872*1,200 = $1,046,000。可是現在既然把帳戶交給了你，你可以自己決定要不要把握複利成長的機會繼續投資。Roth IRA一年最多可以投入$6,000，如果你願意繼續投資，我可以1:1 match，你投$100我就幫你加$100，覺得怎麼樣呢？」
「好！那我每個月也要投資$100！」哥哥肯定地說。
「明智的選擇！」我豎起大拇指。「”Matching” 是百分百的Free Money，以後工作時如果公司也提供退休金”Matching”的機會，送你的錢可千萬別錯過了喲！」
趕快行動吧！
透過這次的生日大禮，我終於讓孩子了解複利有多神奇，也願意開始行動了。任務成功！！！
現在看到這篇文章的你，如果還沒有開始利用複利幫你累積財富的話，趕快開始行動吧！薇薇安在這裏附上一個簡單的google試算表，可以幫你估算出為了達到目標金額，每年或每個月要投資多少錢。趕快來算一算吧！如果你是個大學生或剛出社會的年輕人，又願意開始行動的話，恭喜你！！！你的「時間資產」將能創造複利奇蹟，財務自由指日可待！
理財計算機：每月投資多少才能達到一百萬？
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