當有人送上一大筆錢的時候，開不開心？
可是如果送上這筆錢，是因為你生了一場大病、或是碰上意外瞎了眼睛斷了腿、甚至是失去你的生命。這樣還會是一件好事嗎？
今天薇薇安想跟你分享這個平日花的錢不是錢，但是關鍵時刻到了是「救命」的錢—保險規劃。
說到保險，我們多多少少都得付些保險費。你買了那些保險呢？看看我們所有的保險支出，我們可能比較容易看到：
醫療保險/汽車保險/房屋保險/租屋保險
為什麼呢？因為這些保險多少有點強制的性質。可能是法律規定，貸款銀行要求，或是房東要求。就車險及房屋保險而言，一旦車子或房子出了什麼問題，保險公司的理賠可以提供保障給銀行或房東，也能減輕我們的負擔。
可是關於人的保險，除了常見的醫療保險，當你碰上疾病或意外時，你可以為你自己或你的家人帶來多少保障呢？今天薇薇安想要簡單地跟你分享我們自身會有哪些保險需求，需要準備多少保額，跟如何用較低的成本獲得較高的保障。
首先，我們從出生到死亡可能有哪些個人保險需求？
- Disability Insurance 傷殘保險：如果你擔心受傷或生病不能工作
- Life Insurance 人壽保險：如果你怕死得太早家人生活沒保障
- Long Term Care Insurance 長期護理險：如果你擔心自己失能不能自理
這些保險是什麼？
傷殘保險 (Disability Insurance) 是提供財務保障給非工作因素嚴重受傷或生病的人，這些財務保障是因為不能工作而有的替代收入。這邊提到的是「非工作因素」，因為工作因素而受傷或生病的人是由雇主提供的勞工保險 (Workers Compensation Insurance)負責。傷殘保險有分短期跟長期兩種。短期傷殘保險 (Short Term Disability) 通常最多為六個月，長期殘障保險 (Long Term Disability) 提供長期的保障，有時會持續到個人返回工作崗位或甚至於到個人退休年齡為止。保障金額的計算通常是薪資的某個百分比。
人壽保險 (Life Insurance)是對被保險人的生命風險進行保障，在被保險人過世時可以向指定的受益人支付一筆死亡給付金(Death Benefit)。這個保險的目的是幫助被保險人指定的受益人，在被保險人去世的時候仍然可以維持財務穩定。主要的人壽保險分兩大類：定期人壽保險 (Term Life Insurance) 跟終身人壽保險 (Whole Life Insurance)。終身險的保費可以累積保單的現金價值。定期險沒有現金價值，就像平常繳的汽車保險、房屋險一樣，只有在出險時保險公司才會理賠，如果被保險人在保險期間內沒有死亡，繳出去的保費也拿不回來。因為這樣的原因，同樣的保障，定期險的保費會比終身險的保費便宜很多。
長期護理險 (Long Term Care Insurance) 是針對長期疾病、傷殘或是老年失能照護需要的長期照護費而提供的財務保障。長期護理險的理賠資格是依照日常生活活動的能力判別 (Activities of Daily Living, ADLs)。日常生活活動能力包括了可以自己移動、穿衣服、吃東西、上廁所、大小便控制跟個人盥洗。六項裡面如果有兩項長期不能自理，就可以認定有長期照護的需要。在美國老人家雖然有Medicare，可是在長期照護的給付非常的有限。隨著長期照護的需求越來越高，長期護理險也越來越受到重視。為了減少政府的負擔，華盛頓州已經在2023年七月開始在工資裏強制徵收長期照護稅，加州政府也正在評估類似的作法。關於長期護理險，薇薇安今天在這裏先點到為止，日後有機會再跟大家分享。
要多少保險才夠？
今天如果你想要在你因為受傷生病不能工作，或者是過世之後，家人的生活不至於陷入困境，該如何估計需要的保險金額呢？常見的估算的方法是Gap Analysis (差距分析)。所謂的差距，是指家庭的財務需要，跟你目前的資產加上保險金之間的差距。透過差距分析，可以幫助了解你目前的保險夠不夠，如果不夠，還需要多少保險才可以讓家人沒有後顧之憂。如果你想幫自己做個Gap Analysis，薇薇安建議你可以從兩大方面思考：
評估資金需求 – 需求包括了下面這幾點：
- 立即的現金需求 – 譬如喪葬費用及房貸或其他負債的清償
- 每年的花銷 – 譬如日常生活費用及稅款等
- 未來的需求 – 譬如孩子的大學學費及配偶的養老金
評估目前資源 – 目前資源包括下面幾點：
- 配偶的收入
- 現有的投資資產
- 傷殘保險的給付或是人壽保險的死亡給付
了解你的需求與現有資源之後，中間如果有差距，就是你需要考慮另外增加的保額。其他常見的估算方法還有你可以用你的收入乘以10倍，或者是收入乘10倍後再加上每個孩子再多估算十萬美金之類的。只要能夠符合你的保險需求，這些估算方法都可以。
有一點要提醒的是，我們今天可以很冷靜地估計一些數字，是因為我們現在平安無事。可是如果是在已經發生變故的家庭裡，他們要考慮的事是很困難的，譬如說如果孩子還很小，留下來的另一半雖然有工作，是不是要考慮放棄現在的工作讓自己多些時間陪伴孩子，或者是如果要繼續工作，孩子是不是需要另外請人照顧等等。我們要提醒自己估算數字的背後，處理的都會是很傷神的問題。所以如果能在我們平安無事的時候，仔細地安排如何當自己不在了以後，家人可以冷靜地面對並且得到適當的財務保障，這樣就可以為你愛的家人帶來內心的平靜 (peace of mind)。
如何用較低的成本獲得較高的保障？
了解應該準備多少保險以後，你可能會發現如果這些保險全部都以個人方式購買，保費加起來可能也是一筆不小的支出，如何可以用較低的成本獲得較高的保障呢？薇薇安這邊有三點讓你參考：
- 利用公司提供的團體保險 Group Policy – 相較於個人保險，公司或者是同業公會提供的團體保險保費會便宜許多。每個公司提供的福利不太相同，福利好的公司在傷殘保險，人壽保險及意外險方面有提供低保費加保的選擇，唯一的缺點是如果你離開公司，保單沒辦法跟著走，但是就提供保障來說還是一個不錯的選擇。所以如果你沒有換公司的打算，可以在11月Open Enrollment的時候仔細地研究一下公司的福利喲！
- 定期險保費比終身險便宜 – 文章前面薇薇安有提到，定期險因為沒有現金價值的累積，所以如果是同樣的保險金額，定期險的保費比終身險便宜很多。定期險跟終身險比較起來沒有絕對的好壞。只要記住重要的一點，保險是保險，投資是投資。如果終身險的預算你負擔得起，也不會影響到你的投資跟退休計劃，那麼你的終身險不但可以幫你控制風險，還可以幫助你轉移資產並節稅。但是大部分人不見得有這樣的財力，所以在有限的預算之內，利用定期險更可以幫你達到控制風險的目的。
- 利用「堆疊法」增加保障 – 如果沒有預算可以讓保險金額一次到位，也可以用堆疊的方式得到適當的保障。譬如說如果你需要一個30年一百萬的保單，你可以將你的保單分成一張20年50萬跟一張30年50萬，這樣至少你在前20年還是有完整的一百萬的保障，保費也會便宜一些。或者是你可以先買一部份的保障，當自己加薪或是現金流增加時再加買新的保單都可以。如果你現在很年輕並且單身，感覺好像沒有買人壽保險的必要，其實也可以考慮趁著年輕，只要預算許可，為自己買一份保費便宜的定期險，這樣就可以為自己未來的家人留一份保障，日後再慢慢看是不是需要再加保。這部份的計劃都可以彈性安排。
今天薇薇安分享了這麼多，都是一些想到就覺得不開心的情況。但是保險就是這麼一回事，讓你預先為最壞的情形，做最好的安排跟打算，讓你的家人能夠在你不在的時候，還能感受到你對家人的保護跟愛，不是嗎？保險規劃雖然要做，薇薇安還是希望大家做了保險規劃以後大吉大利，一生平安喲！
相關視頻分享：https://youtu.be/B6VAg4uqQoE
