你，有負債嗎？
我相信除了那些已經「財務自由」的人，大部分的我們都有負債。現在是2023年四月，為了壓制通貨膨脹，美聯儲已經把聯邦基金利率 (fed funds rate)從疫情前的 0% – 0.25% 到現在的 4.75% – 5%，到了五月市場預期可能還會再加個 0.25%。美國信用卡利率普遍已經超過20%。除了信用卡，車貸房貸的利率也達到了高點。如果看到這篇文章的你也正在為自己的債務煩惱，薇薇安想要跟你分享還債的策略，讓你的債務惡鬼退散，為守住你的荷包作戰！
第一步：列出你的債務清單
要還債的第一步肯定是要先面對你的債務，把你的債務清單像下面的表格一樣列出來：
| 債務項目Debt Item | 類別 Type | 總欠款 Balances | 還款期數(月)Months to payoff | 利率Interest Rate | 最低月付Minimum Payment |
| Loan 1 | Credit Card | $7,000 | 77 | 23% | $175 |
| Loan 2 | Personal Loan | $5,000 | 60 | 11% | $109 |
| Loan 3 | Auto Loan | $15,000 | 60 | 8% | $304 |
| Loan 4 | Mortgage | $300,000 | 360 | 5% | $1,610 |
列表的過程可能不太好過，畢竟看到要付錢的帳單誰會想要打開呢？但是這是要遠離債務的第一步，請深呼吸耐心地把它完成。其實完成了清單可能反而感覺沒有那麼可怕，因為有的時候債務的焦慮是來自於沒有清楚的還款計劃，不知道自己那一天才能還清債務，負面的情緒會讓自己拖延、逃避，越來越走不出來。所以如果今天你有債務的困擾，希望你可以讓自己儘量正面的面對只要有計劃，債務是可以解決的。
第二步：利用 Balance Transfer 或是 Debt Consolidation 減少利息負擔
很多信用卡有零利率Balance Transfer的優惠，只要付Balance transfer的手續費(大約3%)，就可以把其他的債務轉移到新的信用卡上，獲得一段時間 (通常是12個月或18個月) 零利率的優惠。或者是可以申請利率較低的personal loan，把其他的高利率債務轉移到新的personal loan上。透過這個方式可以有效地降低每個月的還款金額。不過這個做法信用分數需要到一定的門檻，而且如果有零利率貸款的機會時，一定要盡全力讓自己在優惠的期間償清貸款，不然過了優惠期間利率就會變高，你辛辛苦苦賺的錢又得去繳利息了。
第三步：利用滾雪球法 (Snowball method) 或是雪崩法 (Avalanche method) 決定還款順序
為了能夠早日償還貸款，每個月按時繳納最低月付是必然。除此之外，我們還要能每月多出一些現金流去償還本金，這個時候我們需要策略性地決定還款順序。房屋貸款因為利率比較低，而且也不需要急著還清可以先擺一邊以外，一般有兩種方法來決定還款順序 – 滾雪球法 (snowball method) 跟雪崩法 (avalanche method)。
滾雪球法的是指從最小的債務開始還款，然後逐漸往大的債務邁進。以前面的表格而言，當你有多餘的錢可以還款時，滾雪球法的順序是這樣的：
| 債務項目Debt Item | 類別 Type | 總欠款 Balances | 還款期數(月)Months to payoff | 利率Interest Rate | 最低月付Minimum Payment |
| Loan 2 | Personal Loan | $5,000 | 60 | 11% | $109 |
| Loan 1 | Credit Card | $7,000 | 77 | 23% | $175 |
| Loan 3 | Auto Loan | $15,000 | 60 | 8% | $304 |
| Loan 4 | Mortgage | $300,000 | 360 | 5% | $1,610 |
這個方法的好處是容易將金額最小的債務先還清，還清之後就可以把更多的現金流投入下一個債務。以上面的表格而言，當personal loan還清時，就可以把原先的月付$109一起投入到下一個Credit Card loan 上。這種方法會讓人非常有動力，因為當每個小債務被償還時，容易讓人有成就感，並且會有更多的資金去處理下一個更大的債務。
滾雪球法雖然會讓人感到有動力，然而卻不是最省錢的還款方法。以上面的表格來看，多餘的錢如果先去償還利息最高的信用卡貸款，就可以省下最多的利息。這就是另一種還款順序雪崩法 (Avalanche method)，它按照了債務的利率高低來決定還款順序，像下面表格一樣：
| 債務項目Debt Item | 類別 Type | 總欠款 Balances | 還款期數(月)Months to payoff | 利率Interest Rate | 最低月付Minimum Payment |
| Loan 1 | Credit Card | $7,000 | 77 | 23% | $175 |
| Loan 2 | Personal Loan | $5,000 | 60 | 11% | $109 |
| Loan 3 | Auto Loan | $15,000 | 60 | 8% | $304 |
| Loan 4 | Mortgage | $300,000 | 360 | 5% | $1,610 |
雪崩法可以減少你需要支付的總利息，因為當你先還清高利息債務時，你會減少利息的累積，但是你可能沒有辦法很快地償清一項債務。這個方法雖然可以付最少的利息，但是你需要更自律地讓自己有系統地償還債務，當你最高利率的債務被清償的時候，你就會覺得還款越來越順利了。
第四步：持續保持良好心態，開源節流，建立健康現金流
這個其實不是第四步，而是一直以來都應該建立的好習慣。為了能夠每個月擠出多餘的現金流償還債務，了解自己的支出可以如何調整，並且看看是否有機會兼差增加收入，都是可以讓自己建立健康現金流的好機會。以上面的例子來說，當利息最高的三項債務都還清時，就相當於你每個月多出來 $588 的現金流可以更適當地運用，你可以增加你的緊急預備金或是佈局長期投資，這些習慣不但可以守住你的荷包，還可以幫你把錢變大。同時，這些好習慣肯定會提高你的信用分數，當市場利率走低的時候，良好的信用就可以幫你重新貸款到更好的利率。
如果要看看信用分數怎麼算的，可以參考這篇文章喲！
還款的過程雖然辛苦，還是要持續保持良好的心態，一切都會是值得的。
希望這篇文章的分享能夠幫助你守住你的荷包，早日呼吸無債一身輕的空氣！
