以前當學生時，爸媽跟老師都會鼓勵我們要用功讀書，追求好成績。有好成績就有機會去唸好學校，找到好工作。結果在社會打滾了二十幾年以後回頭看，學校成績其實只對第一份工作有幫助，而且多年以後我完全不記得我的成績。但是有一個分數，是進社會之後才開始，而且它會不斷地跟著你一輩子，影響你的錢包、你的生活，甚至你的工作。
分數越低，荷包失血人傷心
這麼神通廣大的分數，就是信用分數。無論是要租房子，貸款，或找工作，你的信用報告跟信用分數都會被挖出來檢視一番，分數越高，就表示房子租給你、錢借給你或雇用你的風險比較低。相反地分數越低，可能就會到處碰壁，或是貸款要背負很高的利率。
這分數的威力聽來有點嚇人，可以不要它嗎？
為什麼會有信用分數呢？試著想像ㄧ下，如果信用分數不存在，當你同時跟A銀行及B銀行申請貸款時，A銀行必須要把你的身家仔細調查一遍才能決定要不要借錢給你，B銀行可能也得做一樣的事。如此一來就變得非常沒有效率，增加了銀行的作業成本。銀行為了維持利潤，就會提高貸款利率把成本轉嫁給你。除此之外，因爲缺乏較客觀的數據，一些不公平的主觀歧視因素像是年紀、性別、種族等就有可能會影響貸款的決定。相反地，如果有信用分數的存在，銀行可以很快地取得借款人過去的信用歷史並很快地做決定，大大地節省了貸款的評估成本。信用好的借款人也就有機會得到較低的貸款利率。
為什麼我的信用分數會有好幾個？信用分數怎麼算呢？
既然信用分數這麼重要，那得好好了解才行。可是一旦你把你的信用報告申請出來，可能就懵了⋯⋯
為什麼我的信用分數有好幾個？！有Vantage又有FICO， 哪一個才是我的信用分數？
同樣都是FICO Score，為什麼Experian, Equifax跟TransUnion給出來的分數會不一樣呢？
薇薇安剛來美國的時候，對信用分數的了解也是雲裏霧裏的，不過用最簡單的白話文，基本上就是：
你正在修一門課，叫做「信用」！
這門課有不同的評分方式，最常見的兩種信用分數模型叫做 “FICO score” 跟 “VantageScore”。
有三家機構收集你的考卷，分別叫做 “Experian”, “Equifax” 跟 “TransUnion”。這三家其實是在美國的三大信用報告機構，可能因為個人資料取得的些微不同，信用模型版本差異或時間差，FICO score的計算結果會些許不同。
那 FICO 跟 Vantage 又有什麼不一樣呢？它們其實是不同的信用分數模型。換句話說就是評分方式有些許不同，就像有的時候作業的比重比較高，有的時候是報告比較重要，有時是考試比重比較高。儘管比重可能不同，但是被評分的項目卻大同小異。我們中國人有句俗話說得好：「有借有還，再借不難。」評分標準就是過去借錢還錢的記錄。下面薇薇安就以FICO score為例來說說它的評分標準：
- 還款記錄 Payment history (35%)
還款記錄包含了你所有的信用卡帳戶，車貸房貸等分期付款帳戶。假設你只有一個借款帳戶，過去24個月會有24次繳款次數。如果你每一次都按時還款，你的按時還款頻率就是100%。一旦你錯過了一次，你的按時還款頻率就會變成 23/24 = 95.8%。如果你有欠款記錄，信用報告會追蹤你是欠繳了30天、60天或是90天，更包括了你過去幾年是否有foreclosure或是破產記錄。這一項在信用分數計算裏占最大比重，是分數的35%。
- 貸款總額及使用額度 Amounts owed relative to limits (30%)
這部分另一個名字是信用使用額度 Credit Utilization。假設你有一張信用卡額度是$2000，如果你能將你的使用額度控制在10%，也就是$200以下，那就是一件好事。維持一個低的信用使用額度是很重要的，這部分占了信用分數評分的30%。
- 信用歷史記錄長度 Length of credit history (15%)
這邊計算的是你平均信用卡帳戶的使用年數，使用時間越長加上還款準時，你的信用分數就越高。所以對剛出社會的年輕人而言，不要隨便剪掉第一次辦下來的信用卡，他可能會一下子縮短你的信用歷史長度。這部分的評分佔了15%。
- 新開信貸帳戶 Frequency of New credit (10%)
這部分是看你過去一年有多少新的貸款帳戶， 及多少次信用查詢。這邊的信用查詢是指硬性查詢(hard pull)，通常你在申請貸款時都會有hard pull記錄。如果短期內有太多次hard pull的記錄的話，你的信用分數就會被拉低。這部分的比重佔了10%。
- 信貸類型 Types of Credit Used (10%)
如果你有不同類型的信貸帳戶，像是每月還款金額不定的循環帳戶（例如信用卡），或是每月固定金額的分期付款帳戶（例如房貸，車貸等），並同時保持良好的記錄，就表示你有同時管理多種帳戶的能力。這部分的比重是10%。
信用分數要多少才算好？
說完了評分標準，那信用分數要多少才算好呢？依據信用模型跟版本的不同，其實分數的範圍也有差異。但是基本上常見的信用分數範圍是落在300-850之間。以FICO來說，它的分數標準大致如下：
300 – 579 ： 差
580 – 669 ： 一般
670 – 739 ： 好
740 – 799 ： 非常好
800 – 850 ： 超優秀
分數越高，申請貸款越容易。如果你的信用分數在740以上，不但申請貸款時有機會拿到最低的利率，還常常會有Pre-Approved的信用卡伴隨著豐厚的開卡點數請你來申請。反之，分數越差，不但貸款申請不容易通過，就算通過了也是較高的利率，只會讓你還款越來越辛苦。
分數擺一邊，好習慣保你一生平安
雖然信用分數看似威力強大，它也不是完美的。有的繳款記錄像是房租、水電費等不見得包括在信用分數計算裏。有時資料搜集的偏差，也可能影響信用分數計算的結果。所以，分數多少先擺一邊，維持下面的好習慣才是重點：
- 按時還款：可以利用銀行的自動扣款或是設好扣款通知提醒自己。每個月的信用卡就算不能一次付清，至少每月最低金額要按時還款
- 降低使用率：就算是你有$10000額度的信用卡，不代表你要把它刷好刷滿，這樣只會讓你的信用分數瞬間跳水。儘量維持在10%以下的使用率才是上策。
- 不要喜新厭舊：申請新信用時要注意不要短期內頻繁申請。老的信用卡要記得偶爾去刷一下，免得因為長期沒有交易被銀行關卡，減少了自己的信用歷史長度
- 定期檢查自己的信用報告：就算自己的還款習慣很好，畢竟不能保證信用報告不會出錯。每隔一段時間要定期檢視自己的信用分數跟信用報告。現在很多銀行的網路帳戶裡會免費提供這樣的資訊。你也可以一年一次跟信用報告機構申請免費的信用報告，如果發現有任何異常，就可以聯絡信用報告機構儘快更正。薇薇安也在這邊附上申請信用報告的連結給你參考：https://www.annualcreditreport.com/index.action
這門「信用課」得修一輩子，祝大家的信用分數800+，一生平安！
