如果你想找個專家幫你理財，打聽價錢之後發現一年居然要付管理資產的1%！哇噻！這表示如果我有美金50萬一年要付$5,000，一百萬的資產一年要付$10,000?!! 值得嗎？今天薇薇安想要跟你分享如果你想請個理財顧問幫你理財，需要注意哪些事情？分享的重點有很多，不要錯過喲！
- 理財顧問都怎麼收費？
- 理財顧問的服務值不值得？
- 要如何挑選適合你的理財顧問？
- 關於理財顧問的線上資源
理財顧問都怎麼收費？
最常見的理財顧問的收費模式有三種：
- Commission-based 佣金模式 – 他們透過對客戶推薦特定的金融產品或進行交易以獲取佣金。常見的例子是銷售特定的保險商品或是投資商品。你可能不需要直接付錢給你的financial advisor，但是在你跟他購買理財商品的交易裏，你的financial advisor就會收取一定的報酬。
- Fee-Based 費用基礎模式 – 他們除了跟客戶收取服務費用以外，也可以透過他們銷售的理財商品收取佣金。跟客戶收取的費用有可能是根據服務收費，或按小時收費，或是按照管理資產收費。因為這個收費模式跟前面一個佣金模式一樣，都可以透過銷售特定商品獲取報酬，當理財顧問為了收取更多佣金時，可能會有利益衝突 (conflict of interest) 的風險。所以當你在購買理財商品時，可以詢問理財顧問他是否有佣金收入，有信託責任的fiduciary financial advisor 也需要在口頭上或是書面上揭露他是否有透過銷售收取其他費用。
- Fee-Only 獨立收費模式 – 所謂的Fee-Only，就是指除了他向客戶收取的服務費用以外，沒有另外收取其他的報酬像是佣金，介紹費等等。跟客戶收取費用的模式有可能是按照服務種類收去一次性費用，或是按小時收費，也有訂閱模式每個月固定收取一個約定的金額，或是按照管理資產 (Assets Under Management; AUM) 的比例收取費用。在這個收費模式下，你就不用擔心你的理財顧問為了賺取額外的報酬，而推薦不適合你的理財商品。
看到這裡，我們知道理財顧問收費的方式其實是很多樣的。一般常聽到1%的資產是所謂的AUM模式 (Assets Under Management fees)，有的時候，比例可能會資產的高低有所不同，譬如說如果管理資產高到一個程度，收費比例就會低一些。但是不管比例高低或者是收費的模式是什麼，你如果打算請一位financial advisor幫你做財務規劃或是幫你管理資產，通常上千元美金是跑不掉的。那麼，請理財顧問幫忙理財到底值不值得呢？
理財顧問的服務值不值得？
任何服務都一樣，只要這個服務提供給你的價值大於你付出的成本，我們就可以說這個服務是值得的。價值要怎麼衡量呢？就要看這服務能不能滿足你的需要。所以當我們考慮是不是要僱用理財顧問之前，我們要先想想自己的需要是什麼？
如果今天你只想要理財顧問教你如何定自己的預算並省錢，相較於雇用理財顧問，也許有其他比較便宜划算的做法。但是如果今天你希望有個專家可以幫你評估你的財務狀況，或是可以幫你做情境分析，在不同的假設之下，你是否可以達到你的財務目標。這時你的理財規劃師就可以根據你的問題用系統模擬幫你做現金流分析，根據你目前及未來的現金流假設，及投資組合可能產生的報酬，來評估你是否可以達到你的財務目標。
除了評估你的財務狀況以外，理財顧問還可以透過財務規劃向你提出優化的建議。譬如建議你每年的儲蓄目標，檢視你是否有其他省稅的機會，投資組合是否需要調整，是否有適當的風險管理，如果發生任何不測，你的家庭是否可以透過事先的安排，安然度過危機。又或者是你得到了一筆遺產，或是中了樂透，面對這一次性的大筆金額，你如果心裏感到不安，很怕犯錯的話，找一個合適的理財規劃師陪著你評估可能的選項，幫助你做出適合自己的財務決策。這些都是財務規劃可以提供的價值。如果你覺得自己已經有很厚實的財商基礎，但是太忙沒有時間為自己打理規劃，找個理財規劃師絕對可以幫你省時省力。因爲他們對每年相關的財稅規定有第一手的資訊，可以有效率地幫你完成規劃，你更可以利用自己厚實的財商基礎，針對你個人的需求問對的問題，充分借用理財專家的能力了解如何達成自己的財務目標。所以如何知道僱用理財顧問值不值得？薇薇安建議你想想自己的需要，並提高自己的財商，就會在你決定要雇用理財顧問的時候，得到你想要的服務價值。
要如何挑選適合你的理財顧問？
當你決定要僱用理財顧問的時候，下一個問題就來了，怎麼找適合的理財顧問呢？薇薇安這邊有八個你可以問理財顧問的問題，分成專業問題，行為問題跟流程問題：
專業性問題
- 你是有信託責任 (fiduciary duty) 的理財顧問嗎？ 有信託責任的理財顧問在職業法規的約束下必須將客戶的利益放在第一位。舉例來說，RIA (Registered Investment Advisor) ，CFA (Chartered Financial Analyst) 或是 CFP (Certified Financial Planner) 都是 fiduciary financial advisor。
- 你提供哪些服務？理財顧問因為自己擅長的領域不同，專精的服務可能也會有些不同。有的擅長稅務規劃，有的擅長投資管理，有的專精保險，有的甚至有理財顧問跟遺產規劃律師的雙重身份。首先你要先選擇你需要的服務，你也可以參考理財顧問的網站部落格提供的資訊。從部落格上看到的內容也可以幫助你了解他們提供的資訊是專精那些方面，這些資訊是不是容易理解等。
- 你的收費模式？透過這個問題你可以了解他的費用如何收取，如果是fiduciary advisor在其他地方也收取服務費用，他也必須揭露他的收費模式。
- 你有沒有任何證照？你聽到的回答可能是FINRA series 7, 63, 65, 66。這些執照是證明你的顧問有執行證券交易，提供投資諮詢服務的資格。你也可能會聽到 CFA (Chartered Financial Analyst)，ChFC (Chartered Financial Consultant) 或是 CFP (Certified Financial Planner) 等等。因為要獲取這些執照都要經過一定的教育訓練並通過考試，所以這些證照可以讓你參考你的理財顧問至少通過了那些訓練。在個人理財規劃的領域裏，CFP是最頂級的國際認可的證照。
行為性問題
- 你為什麼會成為理財顧問?
- 上次你的客戶為了什麼原因離開你？
這兩個問題可以幫助你觀察理財顧問對他的工作是否抱有熱情，他成為理財顧問的動力是什麼？你也可以觀察當他提到他的客戶因為什麼原因離開他，他給你的感覺是不是很誠實誠懇。
流程性問題
- 規劃正式開始後的流程是什麼？需要開幾次會？我如果有任何問題該如何跟你溝通？
- 如果任何一方要終止契約關係，流程是什麼？費用如何計算？
這些問題可以幫助你了解整個規劃的流程，並對流程有合理的期待。不會因為到時候跟自己想的不一樣而失望。就算後來決定要終止契約關係，也對最後要如何收尾比較有概念。綜合以上理財顧問給你的答案，你可以選擇比較適合你的理財顧問。
人海茫茫，哪兒去找理財顧問？
當你思考過自己的理財需求，也知道該如何挑選理財顧問之後，下一個問題是…
上哪兒去找人？
通常我們尋求專業服務時，熟人的推薦是很重要的。如果你身邊的人有不錯的理財顧問的經驗，你也可以當作參考，再加上薇薇安之前建議你可以詢問的問題幫助你做綜合的判斷。如果你想雇用CFP作為你的財務顧問，你可以到 CFP 的網站 www.cfp.net 選擇 Find a CFP professional. 如果你想找一位 Fee-Only 的 Fiduciary Financial Advisor 的話，你也可以到 NAPFA (National Association of Personal Financial Advisor) 的網站上搜尋： https://www.napfa.org/
我們每一個人在人生的路途上都會有理財規劃的需求，理財規劃不是有錢人的專利，社會上有很多弱勢因為財商不足，或是因為家暴、失婚、疾病或意外而讓自己陷入財務困境。如果你身邊有認識這樣的朋友，也可以請他參考FFP (Foundation for Financial Planning)的網站 https://ffpprobono.org/our-work/current-grantees/ ，這是一個推廣 financial literacy 的公益基金會，跟許多非營利組織合作，範圍橫跨全國。有需要的朋友可以在上面尋求協助。薇薇安希望透過這些資源的分享，能幫助到需要幫助的人。
